בעקבות משבר הקורונה ואפילו עוד הרבה קודם אנשים רבים רוצים לקנות דירה: חלקם רוצים לגור בדירה שבבעלותם וחלקם רוצים לייצר השקעה מניבה ויציבה, בתקופה שבה ההשקעה בשוק ההון מאופיינת בתנודתיות גבוהה. את היתרונות של רכישת דירה למגורים או להשקעה כולם מכירים. אז מה מונע מחלקים נרחבים בציבור לממש את החלום?
התשובה פשוטה ומתסכלת: לרבים מאיתנו אין מספיק כסף נזיל. בעבר נדרש הון עצמי יחסית נמוך כדי לקנות דירה, אך בעשור האחרון התמונה השתנתה באופן דרמטי: אם עד לפני עשור היה ניתן לקבל מימון שהגיע גם ל- 90% משווי הנכס, בעקבות הנחיות בנק ישראל, החל משנת 2012 תקרת המימון של הבנקים עומדת על עד 75% לדירה ראשונה או עד 50% לדירה שנייה. בנוסף, הגבלת המשכנתה לתקופה של 30 שנה הובילה להגדלת ההחזר החודשי ולהקטנת יכולת ההחזר של חלק מהלווים. נסיקת מחירי הדיור בעשור האחרון העלתה את הרף אפילו יותר.
והתוצאה? גם משק בית שיכול לעמוד בהחזרים חודשיים בשל הכנסה חודשית נאה, פעמים רבות לא מצליח לגייס את ההון הדרוש לרכישת דירה בשל מחסור בכסף נזיל. לשם המחשה, אדם שרוצה לרכוש דירה שנייה בשווי 1,000,000 ₪ לצורך להשקעה, צריך לגייס חצי מיליון ₪. במצב הזה, עומדות בפני הרוכש הפוטנציאלי שתי אפשרויות:
- האפשרות הראשונה – לוותר על חלום רכישת הדירה, שתאפשר לאותו אדם להשקיע את הכסף בצורה חכמה.
- האפשרות השנייה – להגדיל את ההון העצמי באמצעות הלוואות יקרות, שעלולות להכניס אותו לסחרור מסוכן בעקבות ההחזר החודשי הגבוה.
ויש גם אפשרות שלישית: משכנתה חוץ בנקאית
מי אמר שמשכנתה צריכה להיות בגובה של מקסימום 75% מימון לדירה ראשונה, או עד 50% לדירה שנייה? מי אמר שמשכנתה צריכה להיפרס לתקופה של לכל היותר 30 שנה? מי אמר שחייבים לקחת משכנתה בבנק?
יש צרכים שהמערכת הבנקאית המקובעת מתקשה לתת להם מענה. כאן נכנסת לתמונה אפשרות נוספת, שצוברת בשנים האחרונות פופולריות: משכנתה חוץ בנקאית. הכוונה היא להלוואה שניתנת ע”י גופים שאינם הבנק, אשר מעניקים הלוואות כנגד שיעבוד נכסים ופועלים מתוקף רישיון של משרד האוצר.
עד היום, הלוואות חוץ בנקאיות אופיינו באחוז מימון גבוה יותר ביחס לבנק, שהגיע לרוב
ל- 60%-70%. כדי לאפשר ליותר אנשים לקנות דירה תוך שמירה על החוסן הכלכלי, השיקה Tarya לאחרונה את מסלול “משכנתה פלוס” – פתרון שמשנה את חוקי המשחק.
מסלול “משכנתה פלוס” מעניק עד 80% מימון לרכישת דירה, בפריסה לעד 40 שנה.
80% מימון לרכישת דירה – יש דבר כזה?
משנת 2021 יש דבר כזה. בתור פלטפורמת הלוואות עמית לעמית הגדולה בישראל דרכה עברו כ- 4.5 מיליארד ₪, Tarya מתמחה במתן הלוואות מותאמות אישית, לטווח הקצר ולטווח הארוך.
במשך שנים, Tarya העניקה משכנתאות במימון של עד 60% לרוכשי דירות. בעקבות עליית מחירי הדיור והצורך הגובר מהשטח באחוזי מימון גבוהים יותר, יצרנו את “משכנתא פלוס”, פתרון הפורץ את המסגרות הקיימות ומעניק מימון בגובה עד 80% בריבית אטרקטיבית. בנוסף, ניתן לפרוס את המשכנתה לתקופה של עד 40 שנה, ובכך להקטין את ההחזר החודשי תוך שמירה על החוסן הכלכלי של המשפחה.
אחוז מימון גבוה – זה לא מסוכן יותר?
בשל העלייה התלולה של מחירי הדירות, גובר הצורך באחוז מימון גבוה יותר ממה שהבנקים יכולים לספק. זה לא בהכרח צריך להעלות את רמת הסיכון, מדוע?
מכיוון שמתן המשכנתה מבוסס על טכנולוגיית החיתום החכמה שפיתחה Tarya, המנתחת את יכולת ההחזר של הלווה. בנוסף, היכולת לפרוס את המשכנתה לתקופת זמן נרחבת מקטינה את ההחזר החודשי, באופן שמשפר את יכולת ההחזר של הלווה. וכאשר מדובר בדירה להשקעה, ככל שמחיר הדירה יעלה במרוצת השנים, יגדלו התקבולים משכירות באופן שלא רק ישפר את יכולת ההחזר, אלא יאפשר למשקיע לייצר רווח חודשי בניכוי המשכנתא.
כל זאת עוד לפני שהזכרנו את העלייה הצפויה של מחיר הנכס לאורך השנים, שעשויה להגדיל את הרווחים בזמן המכירה.
חוקי המשחק הישנים של עולם המשכנתאות הקשו על אנשים רבים לקנות דירה למגורים או להשקעה. כעת החוקים משתנים – ואתם יכולים להרוויח. כל שצריך לעשות הוא לשאול את יועץ המשכנתא על מסלול “משכנתה פלוס” של Tarya.
