tarya-personal

3 טעויות שאסור לעשות כשלוקחים הלוואה

כך תיקחו הלוואה שתסייע לכם להגשים מטרות חשובות, בלי להישאב לשרשרת של הלוואות שיגדילו את המינוס ויגררו אתכם למטה.

שתף

מאז שהקורונה נכנסו לנו לחיים, היא השפיעה לא רק על המצב הבריאותי והחברתי, אלא גם על הכיס שלנו: בקיץ 2020 ערכה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה סקר, ממנו עלה ש- 41% ממשקי הבית דיווחו על הדרדרות במצבם. בנוסף, 55% חששו שהם לא יהיו מסוגלים לעמוד בהוצאות החודשיות.
על רקע חוסר הוודאות הכלכלית שממשיכה ללוות אותנו, צצות כפטריות אחרי (ובמהלך) הקורונה הצעות להלוואות: מפרסומות ברשת ובטלוויזיה – ועד הצעות מפתות מהבנק או בהודעות SMS. כל מה שצריך לעשות הוא לאשר, והופ! הכסף נכנס לחשבון.
יש רק “בעיה” אחת: את הלוואות צריך בסוף להחזיר. בתוספת ריבית. זה לא אומר שלא צריך לקחת הלוואות שיכולות לשפר את מצבכם. אך כשלוקחים הלוואה שלא לצורך ומתנהלים בצורה לא נכונה, עלול להיווצר כדור שלג של חובות: לוקחים הלוואה שמעמיקה את המינוס, רק כדי לגלות שסגירתה מצריכה עוד הלוואה, ועוד אחת – וכך כדור השלג הולך ותופח.
מהם הטעויות שיכולות להעלות ביוקר, ואיך להימנע מהן כששוקלים לקחת הלוואה?

טעות ראשונה: לוקחים הלוואות כי אפשר

הקלות הרבה שבה אפשר לקחת הלוואה, גורמת במקרים רבים לעיוורון ולנטילת הלוואות שיחמירו את מצבנו במקום לשפר אותו.
מה עושים? רגע לפני שלוקחים הלוואה, שואלים את השאלות הבאות:

מהי מטרת ההלוואה? האם היא אמורה לשמש לצורך סגירת המינוס? למטרה של חופשה או שיפוץ? למטרות אחרות?
מה הסכום הנדרש? האם אפשר לצמצם אותו? אם למשל שוקלים ליטול הלוואה לצורך מימון חופשה בחו”ל, אפשר לבדוק איזה הוצאות אפשר לחסוך (למשל השכרת דירה ב- Airbnb במקום חדר בבית מלון, חיפוש קופונים והנחות ועוד).
האם אפשר לחסוך חלק מהסכום במקום ללוות אותו? ברוב המקרים, בין אינספור ההוצאות של הבית, מסתתרים בולענים שמעלימים נתחים משמעותיים מההכנסה שלנו: מתשלומים גבוהים על חבילות תקשורת ישנות – ועד הוצאות “קטנות” ובלתי הכרחיות שמצטברות בסוף החודש לסכומים גדולים, בעקבות קניות, ארוחות במסעדות, טייק אווי ועוד.
זה לא אומר שצריך לחיות בסגפנות, זה רק אומר שכדאי ליצור תקציב משפחתי, לעקוב אחריו לאורך החודש ולאתר את הבולענים. בדיוק לשם כך ישנן אפליקציות שיכולות לעקוב אחרי ההוצאות בחשבון הבנק ובאשראי. החיסכון החודשי יכול להצטבר לאורך זמן לסכומים משמעותיים, להפחית את הצורך בהלוואה – והכי חשוב: לשפר את הרווחה הכלכלית שלכם.

טעות שנייה: לא בודקים את יכולת ההחזר

נניח שלקחתם הלוואה בשווי 50,000 ₪ כדי לממן חופשה או שיפוץ. גם אם ההלוואה תיפרס ל- 36 חודשים, יהיה עליכם להחזיר קרוב ל- 1,400 ₪ בחודש, וזה עוד לפני שהזכרנו את תשלומי הריבית. משפחות רבות יתקשו לעמוד בהחזר שכזה, המתווסף להוצאות השוטפות שמכבידות על הכיס. כדי לסגור את המינוס הן ייאלצו לקחת עוד הלוואה ועוד הלוואה – ולהחמיר את מצבם הפיננסי.
מה עושים? לוקחים הלוואה בהתאם ליכולת ההחזר שלכם. איך מחשבים את יכולת ההחזר? באמצעות הפחתת ההוצאה החודשית מההכנסה החודשית. אם למשל ההכנסה החודשית היא בגובה 15,000 וההוצאה החודשית מגיעה ל- 13,000 ₪, יכולת ההחזר עומדת על 2,000 ₪ בחודש. בהתאם לכך חשוב לוודא שגובה ההחזר החודשי של ההלוואה לא עולה על 2,000 ₪. ואם ההחזר החודשי הצפוי גבוה יותר ממה שתוכלו להחזיר? במקרה כזה אפשר לנסות לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, מעבר לצעדים שפירטנו ומסייעים להקטין את סכום ההלוואה.

טעות שלישית: לא עושים סקר שוק

“יתכן שאושרה לך הלוואה חדשה עד 70,000 ₪” – מי מאיתנו לא מקבל הצעות מפתות להלוואות ב- SMS… למרות הפיתוי הגדול במקרים רבים, הצעות מהסוג הזה מלוות בריבית גבוהה במיוחד, שתגדיל באופן ניכר את סכום ההחזר החודשי ותכביד לנו על הכיס.
מה עושים? לפני הכל, לא נכנעים לפיתוי. צריכים הלוואה? בדקו בגופים השונים מהם התנאים המוצעים לכם. אתם כנראה הולכים לגלות שההצעות הכביכול מפתות שנשלחו אליכם בהודעות SMS, יקרות בעשרות ובמאות אחוזים ממה שאתם יכולים לקבל.
חשוב לזכור שהלוואה היא כמו מוצר שעולה לנו כסף: להחזר החודשי מתווספת ריבית, וככל שהיא גבוהה יותר כך היא מייקרת את ה”מוצר” שקרוי הלוואה. לקחתם הלוואה בגובה 50,000 ₪ למשך 5 שנים בריבית שנתית של 15%? בסיכומו של דבר תחזירו 71,340 ₪ – 21,340 ₪ יותר מהסכום המקורי (43% יותר)! הצלחתם להוריד את גובה הריבית ל- 8%? בסיכומו של דבר תחזירו 60,840 ₪ – חיסכון של יותר מעשרת אלפים ₪.
הלוואה היא כלי חשוב שיכול לסייע אך גם להזיק – ולכן חשוב לעשות בו שימוש זהיר ונכון.

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל

רוצים לקבל מידע נוסף?

השאירו פרטים כאן

רוצים לקבל מידע נוסף? השאירו פרטים

    המשיכו לקרוא

    הודעות לציבור
    הצהרת נגישות
    צור קשר
    פניות ציבור

    9826*

    • המלאכה 15, ראש- העין, ישראל
    • support@tarya.co.il
    • 972-54-8837272+ מסרונים בלבד

    קשרי הלקוחות לשעות 09:00-16:00 בימים ראשון עד חמישי.

    איסוף מסמכים – בתיאום מראש, בימים שני, רביעי וחמישי (ללא ערבי חג)
    בין השעות 9:00-16:30

    מתן הלוואה נתון להחלטת החברה וכפוף לשיקול דעתה הבלעדי. מתן ההלוואה כפוף לביצוע הליך חיתום ודירוג אשראי ללווה. החברה רשאית לשנות את תנאי ההלוואות שיינתנו על ידה מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרום חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ כאמור המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות באמור לעיל התחייבות להשגת תשואה. החברה בפיקוח לפי חוק הפיקוח על השירותים הפיננסים (שירותים פיננסים מוסדרים), תשע"ו 2016. מס' רישיון 58971

    מתן הלוואה נתון להחלטת החברה וכפוף לשיקול דעתה הבלעדי. מתן ההלוואה כפוף לביצוע הליך חיתום ודירוג אשראי ללווה. החברה רשאית לשנות את תנאי ההלוואות שיינתנו על ידה מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרום חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ כאמור המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות באמור לעיל התחייבות להשגת תשואה. החברה בפיקוח לפי חוק הפיקוח על השירותים הפיננסים (שירותים פיננסים מוסדרים), תשע"ו 2016. מס' רישיון 58971

    Built by Netrise  |  © 2022 Copyright  |  T&C and Privacy

    פניות ציבור

    ממונה על פניות ציבור –
    גב' ליאב דויד
    pniyott@tarya.co.il
    ניהול

    Modi’in Illit, 350 housing units, Haim Boim, CEO of Nihul ve Diyur

    “First and foremost, this is a highly reliable company. They keep to their word and meet their deadlines. Tarya’s credibility is well known in the finance market. What’s more, these are top-notch professionals who work professionally and effectively for the benefit of their clients.

    Tarya excels in its outstanding customer service. They know how to read their clients, understand them and their difficulties, and help them. I personally recommend Tarya to anyone who needs a financing company. You will be pleasantly surprised by the courteous, professional, smart and understanding, attentive and patient service you receive with admirable speed”.

    לפרויקט הבא הקליקו כאן

    Ramat Avraham neighborhood, 900 residential units, Mordechai Gelber, Steering Committee member

    “We decided to go with Tarya after receiving approval in principle from 10 banks and non-banking organizations. The clear advantage of working with them relates to their full understanding of the nuances and needs throughout the project lifecycle, in creative solutions, and above all, in the speed of response: a response within half an hour compared to a response within two weeks (at best). Everybody knows: every month of delay in project construction is equivalent to at least 0.5% interest, taking into account the rent that the buyers have to pay. In our case, we saved a great deal of interest when we decided to go with Tarya.

    Apart from attractive loan terms, there is no fine print, no surprises, everything is on the table. The loan agreement is simple and clear. There is no early repayment fee, no fees for buyers who do not take a loan, no non-utilization fee, or other synonyms for fees you will never hear about with Tarya. At the end of the project, Tarya also assisted us in the transition to a regular mortgage.

    In short, Tarya is not just another credit provider. Tarya is the breath of life for purchase groups, and I believe that Tarya is the immediate solution to the housing crisis.

    In October 2017, the first meeting took place with Shahaf Erlich, CEO of Tarya, and three years later, in October 2020, 968 apartments in 28 buildings had been constructed, most having received approval for occupancy”.

     
    לפרויקט הבא הקליקו כאן

    Netivot project, 116 apartments, Meir David, CEO of the management company

    “There are 116 families in the Netivot group, who purchased land together in Netivot to construct eight buildings. This group, like many other purchase groups, had to overcome numerous obstacles before reaching the long-awaited apartments.
    The group started out in 2012. However, due to difficulties in financing the construction, the contractor had to stop work just a few months after getting started.
    For five years, the frame stood like a white elephant, and the group members continued to pay rent, without any timeline for when they would see their money or their apartment.
    Just before the matter reached the courts, the Gvaot YM management group entered the picture in an attempt to clear the obstacles and get the project back on track. To restart the project, the group contacted credit providers and found Tarya. Tarya successfully tackled the challenge, and in less than eighteen months, the entire project was built to a high standard, and with full occupancy.

    Tarya financed the project effectively and professionally, while providing a quick, accessible and effective response, without compromising on thoroughness and professionalism. Tarya’s representatives provided courteous service and a practical response throughout the process. There is no doubt that in terms of cost-benefit, Tarya was the best possible choice, and definitely shortened the timeline to completion of the project, and allowed the group members to move into their apartments in a very short time”.

    לפרויקט הבא הקליקו כאן

    שכונת רמות אברהם, 900 יח"ד, מרדכי גלבר, חבר וועדת ההיגוי

    “ההחלטה ללכת עם טריא התקבלה לאחר קבלת אישור עקרוני מ-10 בנקים וגופים חוץ בנקאיים. היתרון המובהק בעבודה איתם הוא, בהבנה מלאה של הניואנסים והצרכים לאורך כל חיי הפרויקט, במציאת פתרונות יצירתיים, ומעל הכל במהירות התגובה -תגובה בתוך חצי שעה לעומת תגובה בתוך שבועיים (במקרה הטוב). הכלל ידוע, כל חודש של עיכוב בהקמת פרויקט, שווה ערך של לפחות חצי אחוז ריבית, בהתחשב בדמי השכירות אותו ישלמו הרוכשים. במקרה שלנו חסכנו הרבה אחוזי ריבית בהחלטה ללכת עם טריא.

    מלבד תנאי ההלוואה אטרקטיביים, אין אותיות קטנות, אין הפתעות, הכל מונח על השולחן, הסכם הלוואה פשוט וברור, אין עמלת פירעון מוקדם, אפס עמלות לרוכשים שאינם נוטלים הלוואה, אין עמלת אי ניצולת ועוד שמות נרדפים של עמלות עליהם לא תשמעו בטריא. טריא גם ליוותה אותנו בסוף הפרויקט ביציאה מהליווי למשכנתא רגילה.

    לסיכום: טריא איננה הגדרה של עוד גוף מימון, טריא היא מכונת ההנשמה של קבוצות הרכישה, ולהבנתי, טריא היא הפתרון המידי למצוקת הדיור.

    באוקטובר 2017 התקיים המפגש הראשון עם מנכ”ל טריא מר שחף ארליך, וכעבור 3 שנים באוקטובר 2020 – 28 בניינים – 968 יחידות דיור – בנויים ועומדים – מרביתם לאחר קבלת טופס 4!”

    לפרויקט הבא הקליקו כאן

    פרויקט נתיבות, 116 יח"ד , מאיר דוד, מנכ"ל חברת הניהול

    “קבוצת נתיבות, מונה 116 משפחות, אשר רכשו יחד קרקע בנתיבות, במטרה להקים 8 בניינים. קבוצה זו, כהרבה קבוצות רכישה אחרות עברה דרך חתחתים בטרם הגיעה לדירות המיוחלות. הקבוצה, החלה את דרכה בשנת 2012. אך, בשל קשיים במימון הבניה, נאלץ קבלן הביצוע לעצור את הבניה מספר חודשים לאחר שעלה על הקרקע.

    במשך כ-5 שנים, עמדו השלדים כאבן שאין לה הופכין, וחברי הקבוצה, המשיכו לשאת בתשלומי השכירות מבלי אופק מתי יראו חזרה את הכסף או את הדירה.

    ממש בטרם החל העניין להתגלגל בערכאות משפטיות, נכנסה קבוצת הניהול גבעות ים בניסיון לחלץ את העגלה מהבוץ. לצורך הנעת הפרויקט, פנתה הקבוצה לגופי מימון וכך הגיעה לטריא. בטריא התמודדו בהצלחה עם האתגר, ובתוך פחות משנה וחצי, הפרויקט כולו נבנה ברמה גבוהה, ואוכלס במלואו.

    טריא ליוותה את הפרויקט בצורה יעילה ומקצועית, תוך מתן מענה מהיר, זמין ויעיל, מבלי להתפשר על יסודיות ומקצועיות. נציגי החברה נתנו מענה אדיב וענייני לכל אורך הדרך. אין ספק כי ביחס של עלות תועלת, הבחירה בטריא הייתה הבחירה הטובה ביותר, אשר צמצמה בוודאות את משך הפרויקט, ואפשרה לחברי הקבוצה, לקבל דירות מוגמרות בזמן קצר ביותר.”

    לפרויקט הבא הקליקו כאן
    ניהול

    מודיעין עילית, 350 יח"ד, חיים בוים, מנכ"ל חברת" ניהול ודיור"

    “בראש ובראשונה, מדובר בחברה אמינה במיוחד, מילה היא מילה, עמידה במועדי הלו”ז, אמינותה של טריא היא שם דבר בשוק המימון. בנוסף מדובר באנשי מקצוע מהשורה הראשונה, הפועלים במקצועיות וביעילות לטובת לקוחותיהם.

    החברה מצטיינת באדיבותה ובשירות הלקוחות, יש להם את הנוסחה להיכנס לראש של הלקוח, להבין אותו ואת קשייו, ולסייע לו. המלצתי האישית לכל מי שזקוק לחברת מימון, להתנהל מול חברת ‘טריא’ ולהיות מופתע מהשירות האדיב והמקצועי, החכם והמבין, הקשוב “והסבלני, תוך מהירות וזריזות ראויים להערכה.

    לפרויקט הבא הקליקו כאן

    איתי טיטינסקי- יועץ משכנתאות

    “משפחת משיח (שם בדוי) הינה משפחה נורמטיבית- זוג שכירים+ 3 ילדים.

    המשפחה רצתה לרכוש בית (דירה יחידה) בראש העין. ונזקקה למימון של 50%. לאחר שפנו למספר בנקים קיבלו סרוב נחרץ מהסיבות הבאות:
    -הייתה מחיקת חוב לאחד הבנקים בעבר.
    -לאשה היה תיק הוצל”פ בשנת 2017 ע”ס של 50,000 ש”ח.
    -כושר ההחזר הינו גבולי ולא ניתן להתייחס להכנסות משכ”ד.
    בני משפחת משיח פנו אליי בתקווה שאסייע להם להוציא אותם מהמצב של אי היכולת להשיג מימון. מבירור פרטי המקרה עלו הדברים הבאים: מחיקת החוב לאחד הבנקים הינו על של כ- 900 ש”ח בגין ריבית ונבע בשל “התעלמות” הבעל מחשבון שפתח באחד הבנקים בהיותו בן 16 (כיום הוא בשנות ה 40 לחייו). הבנק לא טרח להעביר ללקוח הודעות על קיום חוב ועל התראה לנקיטת הליכים משפטיים. ביהמ”ש קיבל את עמדת הלקוח ופטר אותו מהריבית והוצאות משפטיות וזו העילה לרישום “מחיקת חובות לגורם בנקאי”. תיק ההוצל”פ היה מקרה שנסגר פחות מחודשיים לאחר שנפתח. הבנקים סירבו להתייחס להכנסות הצפויות משכ”ד של היחידה הקיימת בבית, וליחידה הנוספת שהלקוחות תכננו לבנות. המקרה הנ”ל הוצג לTarya ולאחר שיחת הכרות עם הלקוח (לצורך התרשמות וכדי “להסתכל לו בלבן של העיניים”) אושרה ללקוחות העסקה כעסקה מותנית: בשלב הראשון תנתן להם הלוואה לשנה (הלוואת גישור) שבה תבחן יכולת ההחזר שהלם. ובתום השנה תעבור ההלוואה להלוואה לטווח ארוך עד 30 שנה. Tarya בחרו להסתכל על הסיכוי שבעסקה (התייחסות לשכ”ד הקיים והעתידי, הקשיבו ללקוח ולהסבריו, והקשיבו לבימ”ש שמחק את הריביות וההוצאות המשפטיות של הלקוח- כלומר ביה”ש האמין ללקוח). הפתרון היה מקובל על הלקוחות, ואכן לפני חודש בוצע השלב השני של עסקה.

    היתרונות שהוצגו ללקוחות היו: עלויות הלוואת הגישור של קרן חוץ בנקאית הינן עלויות זולות יחסית בהשוואה לגופי חוץ בנקאים אחרים, הפתרון כולל בתוכו פתרון ארוך טווח. אין עמלת פרעון מוקדם במקרה של סילוק הלוואה או מחזור לבנק. התהליך מהיר מאד ושקוף – Tarya היו מהירים יותר בהשוואה לבנקאים. והגורמים הבוחנים והמאשרים הינם נגישים ליועץ וללקוח. אני לא פעם מעביר לחברת Tarya תיקים מורכבים ומוצא אצלם פתרונות ממש כמו במקרה זה”

    שחר עג'מי -יועץ משכנתאות

    “זוג לקוחות מירושלים פנו אלי לפני תקופת הקורונה בבקשה לסייע להם להיחלץ ממשבר פיננסי שעברו. ג’ ו א’ עלו מארה”ב לישראל לפני מספר שנים וחלמו להקים בית בישראל. הם פתחו גלידרייה בירושלים ותוך שנה העסק נקלע לקשיים. הם השקיעו 100 אלף דולר בעסק שיצר חוב של קרוב ל-300 אלף ש”ח בנוסף על ההשקעה שירדה לטימיון. בשל התנהלות פיננסית לא נכונה חשבון הבנק שלהם הוגבל ונפתחו נגדם תיקי הוצל”פ. דירוג האשראי שלהם ירד משמעותית.

    נועה גל-יועצת משכנתאות

    “סיפור על לקוחות אקדמאיים: יואלה, מנהלת בית ספר, ורמי בעלים של עסק בתחום הדפוס הרבה שנים – תחום שהולך ומתמעט בשנים האחרונות. ולכן, הוא איבד הרבה חוזים עם גופים גדולים, בית ללא משכנתה בשווי 2 מליון ש”ח. לקחו הרבה הלוואות עד שהתעשתו, הגיעו למצב בו היו להם כ-1 מליון ש”ח הלוואות ונכנסו ללופ בו לקחו הלוואות רק כדי שיוכלו לעמוד בהחזר ההלוואות השוטף.

    בשלב מסויים התחילו לחזור הרשאות והזוג החליט בלית ברירה למכור את הנכס שקיבלו כירושה. הם פנו אליי (יועצת משכנתאות) ואמרו שכבר החליטו למכור אבל מכיוון שהם מיואשים הם רוצים שאסייע להם בתהליך ניהול פיננסי. כשסיפרתי להם שיוכלו לקבל משכנתה על הדירה שברשותם, טענו כי הבנק סירב, ו”שאני לא כזו חכמה”, הסברתי להם שמכיוון שמצבם כזה נלך לתהליך ב-2 שלבים, שלב ראשון הלוואת גישור בריבית גבוהה יחסית, ובהתנהלות נכונה אחרי שנה עד שנתיים יוכלו להכנס למסלול ארוך טווח בריבית שווה לריבית לכל מטרה בבנק, אבל בתנאים טובים יותר על בסיס פריים משתנה כל 3 שנים וגם ניתנת לסילוק ללא עמלת פירעון מוקדם.

    התהליך היה מהיר ונגיש קיבלו את ההלוואה דרך Tarya לאחר שתי וועדות שעברו, סיימו שנה תקינה ועברו למסלול ארוך טווח גם עם Tarya.”