מתי בפעם האחרונה הנחתם את הסמארטפון בצד ליותר משעה? מתי הנחתם אותו בצד ליום שלם? אם קשה לכם לחשוב על זה… אתם לא לבד. למעשה, אתם הרב. ובכל זאת, רק לפני 20 שנה (ואולי פחות) הכל נראה אחרת. אז, נדרשנו לרדת לדוכן בבוקר ולקנות עיתון עם החדשות של אתמול, כדי לתפוס מונית ירדנו לרחוב וחיכינו עם היד מונפת, כדי לשאול לשלום חברים רחוקים שלחנו מכתבים בדואר (כן, גם לנו יש בארון אוסף בולים מהודר) וכדי להתקשר הביתה ניגשנו לטלפון ציבורי (אוקיי, אספנו גם טלכרט). היום, ב-2 קליקים ניתן לצרוך מידע עדכני מכל מקום בעולם, לעשות שופינג, לדבר עם מי שתרצו מתי שתרצו, להזמין אוכל או מונית, לראות סרט ואפילו לקחת הלוואה. במילים אחרות – המהפכה הגדולה ביותר שידעה האנושות נמצאת בכף היד שלנו. באינטרנט.
אז מה קורה פה בעצם?
Disruption (הפרעה, שיבוש, פיצול, פילוג) – זה המונח החדש לשינוי גדול שמגיע לתעשיות כתוצאה מהתפתחות האינטרנט והטכנולוגיה. לא נגזים אם נאמר כי במובן מסוים, השנים האחרונות היו מהפכניות במידה שווה לזמן בו האדם גילה את האש. מהירויות החיבור גדלות, זמינות ה-Wi-Fi גוברת, מכשירים חדשים נכנסים לשוק, מגמות הצרכנים מעצבות פונקציונליות ופלטפורמות שירותיות מנגישות את כל מה שסביבנו. שימו לב מה קרה בשני העשורים האחרונים בענפי המשק השונים, ועד כמה זה משפיע על האופן בו אנו מתנהלים, מתקשרים, מתכננים, חושבים ואפילו מרגישים: Google, Facebook, Uber, Gett, Airbnb, TripAdvisor, Youtube, Waze, iTunes, Netflix – כל אלו הם רק חלק מעולם שלם המנוהל ברחבי האינטרנט. ואם חשבנו שהחיים שלנו השתנו ללא היכר, זה כנראה כלום לעומת העתיד לבוא…
וזה משפיע גם על הכיס שלנו
עם התקדמות האינטרנט, ה-disruption בענף השירותים הפיננסיים היה בלתי נמנע. מה שהיינו עדים לו ב-1998 עם הקמת PayPal, אנו רואים כעת בקנה מידה עצום, עם בנקאות, השקעות, הלוואות וביטוחים המושפעים ממודלים דיגיטליים חדשים הנטמעים במהירות בשוק. מכיוון שהעתיד הקרוב נוגע לכיס של כולנו, חשוב שנדע למה לצפות: Fintech הופך להיות פתרון לכלל האוכלוסייה.
Fintech הוא מונח שנולד בעידן החדש, המתאר עולם שלם של טכנולוגיות פיננסיות, המהוות תשתית לשירותים פיננסיים מתקדמים המאפשרים לאדם הפרטי לייצר יותר ערך. בעבר, רק משקיעים עם כיסים עמוקים יכלו להיכנס לענף השירותים הפיננסיים. זה כבר לא המקרה. סטארט-אפים וחברות מבוססות אינטרנט אינם זקוקים לכמות המשאבים של המוסדות המסורתיים ומצליחים לנגוס בנתח שוק שפעם היה בגדר מונופול. המשבר של 2008 הוביל לאובדן אמון בבנקים הגדולים והוליד פתרונות חדשניים המאפשרים למשקיעים, לווים וצרכנים לקבל יותר שליטה ובחירה אישית – והכל באופן מקוון. המסתורין נעלם, וכעת צרכנים דורשים לקבל את אותו מידע שיש לתעשיית שירותי ההשקעות. הם גם דורשים להשתתף אקטיבית בהחלטות השקעה וניהול נכסיהם, הם דורשים ערך ופרסונליזציה.
בואו נמחיש את זה רגע
בזכות האינטרנט הפסקנו לכתת רגליים – האינפורמציה שאנחנו צריכים נמצאת ברשת ואת כל הפעולות הקטנות שפעם חייבו אותנו לצאת ולהמתין בתור, ניתן כיום לעשות בקליק כחלק מסטנדרט שירות בסיסי. דוגמא לכך היא אפליקציות של שירותים בנקאיים או קופות חולים, רכישת בגדים ברשת, הזמנת משלוחים בסופר אונליין וכן הלאה.
אך על אף שנוחות ויעילות הן ברכה, השינוי האמיתי הוא בדרך בה אנחנו יכולים כיום לייצר ערך מהכסף שלנו. האינטרנט מחבר בין אנשים ויוצר קהילות, מאפשר העברת מידע, מאפשר לנו להשוות ולקבל החלטות נבונות יותר. כשכל אלו חוברים יחדיו למען מטרה נעלה – כולם מרוויחים. כך למשל ב-Tarya, פלטפורמת ההשקעה האלטרנטיבית הגדולה בישראל, מציעים טכנולוגיה פיננסית חכמה ומתקדמת המחברת בין אנשים שיש להם כסף פנוי לאנשים המחפשים פתרונות מימון בהתאמה אישית. מעבר לחיבור עצמו, הראשונים מרוויחים תשואה גבוהה וסיכון נמוך הודות לטכנולוגיית חיתום דיגיטלית שמוודאת את איכות הלווים, והאחרונים מרוויחים תהליך יעיל, מהיר ופשוט. חיבור אוטומטי, יעיל ובטוח בין כל כך הרבה אנשים הוא דבר שלא היה מתאפשר אלמלא האינטרנט.
גם הדרך בה אנו רוכשים ומשלמים עבור מוצרים ושירותים עומדת להשתנות. בענף הפיננסים והבנקאות שוקדים על פיתוחים חדשניים שיאפשרו חוויות שירות אישיות יותר שלא היו זמינות בעבר. כך למשל Tarya Pay, שירות טכנולוגי חכם וחדשני מבית Tarya העתיד לצאת בשנה הקרובה, מאפשר לשלם אונליין בפריסת תשלומים נוחה ומותאמת אישית, גם באתרים שעד כה ניתן היה לשלם בהם רק בתשלום אחד (כולל אתרים בחו”ל). פתרון Tarya Pay מציע ריבית מאוד תחרותית, לעתים פריסה ללא ריבית כלל (תלוי בחנות/אתר בו מתבצעת הרכישה), הוא אינו תופס את מסגרת האשראי ומאפשר התאמה מדויקת של המוצר למידות הלקוח, באמצעות חיתום דיגיטלי מתקדם ואבטחת מידע עוצמתית המאפשרים קבלת אישור מיידי לפריסה לתשלומים. בשורה התחתונה – ככל שהאינטרנט מתקדם, לנו נעשה נוח יותר.
מה מחכה לנו בסיבוב?
אחד המונחים המדוברים ביותר בעולם האינטרנט הנוכחי והעתידי הוא ״האינטרנט של הדברים״ (IoT). המונח מתאר את היכולת שלנו לתקשר עם החפצים שסביבנו בזכות חיבורם לאינטרנט, יכולת שנעשה בה שימוש הולך וגובר בעוד ועוד מגזרים. חישבו על בית חכם ושליטה במזגן באמצעות אפליקציה, מכוניות אוטונומיות שיסעו לבדן בזמן שאנחנו ננמנם בפקקים, וחזון ערים חכמות בהן נוכל לדעת איפה יש חניה פנויה עוד לפני שנגיע. אך האם לטכנולוגיה חכמה זו יש מקום גם בעולם הפיננסים? ובכן, המציאות כהרגלה עולה על כל דמיון.
מגזרים כמו בנקאות וניהול השקעות יכולים גם הם למנף את טכנולוגיית ה- IoT. פוטנציאל גדול עשוי להיות טמון בחיבור שירותים פיננסיים (כמו בדיקות, כרטיס אשראי או חשבונות השקעה) לחלק מהמכשירים הנפוצים בשימוש יומיומי. דמיינו שעון חכם המודד באופן שוטף את מדדי הבריאות שלכם, וקשור גם לחשבון ההשקעות שלכם. כך, בעת שינויים במצב הבריאותי, חשבון ההשקעה יתאזן מחדש באופן אוטומטי כדי להגביל את חשיפת החסרון שלכם, או להעביר כספים לחשבונות נזילים יותר, לקראת צרכי מזומנים עתידיים. זה אולי נשמע מעט מופרך עכשיו, אך זה לא לגמרי הזוי.
אז נכון, עוד הרבה צפוי להשתנות… אך דבר אחד ברור – המהפכה הדיגיטלית יצרה סט חדש של ציפיות מצד הלקוח, כך שמותגים ועסקים כיום צריכים למצוא את הדרך להתחיל ולהציע ללקוחותיהם חוויה דיגיטלית וחדשנית יותר. עובדה זו נכונה על אחת כמה וכמה בתחום הפיננסים, כאשר משקיעים כיום מצפים לחוויה חלקה, נוחה ובשקיפות מירבית – כזו שמתאימה את עצמה למשתמש.